美国的信用分数详解上

美国是十分注重信用国度的国家。在美国，如果你的信用记录良好，将会对你的日常生活非常有利。那么美国的信用分数都是如何计算的？
从上图可以看出，FICO的信用评分一般在300到850分之间，FICO的评分由五个部分构成。
想要高的信用分数，首先是不欠钱（payment history），要是欠钱没还，那就别想再申请新的信用卡。
其次是credit limit要高。因为我们一般每个月就花那么多钱，credit limit高的话，credit utilization=花的钱/credit limit 就小了（credit utilization是衡量amounts owned这一项的重要指标）。一般这个credit utilization在10%以下，评出来的分数就会比较好看，但是要是credit utilization 是0的话，评出来的分数反而也不好看了。
有年费的卡一般credit limit比较高，在拿完bonus以后，在1年的时间以内取消，这些年费的卡上面的credit limit还可以转到你的没有年费的卡上（当然首先你要有那家银行没有年费的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡），这样子你的credit limit一下子就高了，分数也就高了，当然你也可以打电话给客服，跟他们商量把你的有年费的卡转成没有年费的卡。这样的好处是你的average length of credit history会长，坏处是你的account数量太多的话可能会被银行查（对于申请卡比较多的人来说）。
再其次是credit history的长短，这包括了你的所有卡的平均长短，以及你最久的那张卡的长短。所以你的第一张卡最好申请没有年费的卡，然后一直不要取消。并且你的有年费的卡最好等到9-11个月以后再取消，不要一拿到你的bonus就取消，这样都有利于增长你的credit history的长度。
再有的就是你的新账户以及hard pull的数目，这个最多每半年可以有四个。有一个叫app-o-rama的申请信用卡策略与这个相关，会在以后详细讲解。
信用分数来源
信用分数来源于信用报告，信用报告主要包括以下几个部分：
1）个人信息，包含姓名，生日，ssn，驾照号码，雇主，地址等信息；
2）信用信息，包含你最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等
3）公共信息，包括你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息
4）信用查询，包括最近两年的hard pull， 和soft pull。
什么是hard pull？ 什么事soft pull？
hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。你每次申请信用卡，银行就会调取你的信用记录一次，由于是你要求银行去调取的，所以叫做hard pull。这样的hard pull越多，说明你申请类似的信用卡越多，对你的信用记录就越不利。我们一般推荐每6个月4次。
soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。这是不会影响你的信用记录的，因为在这个过程中你并没有要申请什么东西。
所以不推荐大家申请包括macy，bloomindale,walmart，target，之类的信用卡。因为他们那边一般申请以后只会返现一二十刀钱，然后再加个买东西折扣什么的，其实并不划算。
什么是信用分数
信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值，一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种，在银行届运用最广泛的就是FICO分数（300～850分之间），这是由FICO公司拥有的一种计算模型，其具体细节并没有批露，但是其信用分数的组成已经被总结出来了，就是上面那张图。
除了FICO之外，还有其他公司提供的各种信用分数，比如creditkrama的分数，由于使用并不广泛，大家戏称为FAKO分数（假的），其实FAKO分数还是有一定的参考价值，并且有些和FICO分数相差不大。
信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率，总之就是要按时还款，并且降低使用率，特别是只有一两张卡的新手。
提高信用分数小窍门：
1.如果刚刚拿到第一张，并且额度很低，如何降低使用率呢？其实只要在每月的statement closing date之前把欠款还上一大部份，最后每月的statement balance就会很低了，信用分数提高就会很快。
2.信用历史越长越好，所以每个人的第一张卡都会开无年费的信用卡，并且长期保留。至于有年费的信用卡，还是要按照需求来开，并不是越早越好。信用类型就那么几种，新人基本就是信用卡，以后工作定居的话，再有了车贷房贷，这一部分的分数自然就上去了。
3.New Credit accounts，其实就是hard pull的数量，这一部分只占10%。对信用分数其实影响很小，并且会随着时间延长，对分数的影响越来越小，实际上91天后就基本没影响了，两年之后就会完全消失。
来源：倍可亲